ИА Азери-Пресс, Баку, 29 декабря 2012 13:29:00
АЗЕРБАЙДЖАН РАСШИРЯЕТ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
В Кабинет министров представлены специальные предложения о расширении и упрощении процесса ипотечного кредитования
Баку. Али Ахмедов - АПА-Экономикс. Интервью с исполнительным директором Азербайджанского ипотечного фонда Фахри Кязымовым
- Как бы Вы охарактеризовали работу Азербайджанского ипотечного фонда и его основные достижения?
- Азербайджанский ипотечный фонд был создан в 2005 году и работает уже 7 лет. За эти годы фонд стал госструктурой, удовлетворяющей жилищные потребности населения, работающей на принципах самофинансирования и постоянной поддержки со стороны правительства.
За этот период была улучшена инфраструктура и сформирована система ипотечного кредитования, усовершенствовано законодательство в области ипотечного кредитования, здесь применяются единые стандарты. В настоящее время стандарты АИФ широко используются коммерческими банками в частных ипотечных программах.
Другим важным достижением стал выпуск обеспеченных облигаций АИФ. Первым в Азербайджане шагом в этом направлении при поддержке Центрального банка сделал АИФ в мае 2009 года. Выпуск облигаций также можно оценить как начало формирования вторичного ипотечного рынка страны. Фонд в настоящее время сформировал здоровый и качественный кредитный портфель. В 2012 году агентство Fitch Ratings приравняло международный кредитный рейтинг АИФ к суверенному рейтингу страны (BBB-).
Наиболее важным достижением является то, что за счет выданных АИФ кредитов улучшились жилищные условия более 11 000 граждан Азербайджана. Сумма этих кредитов составила 410,0 млн. манатов. Более 70% кредитов пришлись на долю молодежи и молодых семей.
- Какому механизму ипотечного кредитования отдает предпочтение Азербайджан?
- Мировая практика предлагает несколько ключевых моделей ипотечного кредитования - модель универсальных коммерческих банков, модель жилищно-сберегательных вкладов, модель специализированных ипотечных банков и модель вторичного рынка.
Опыт показывает, что в стране могут быть реализованы различные модели системы ипотечного кредитования. В процессе формирования своей системы ипотечного кредитования Азербайджан предпочел модель вторичного рынка. Основными преимуществами данной модели являются привлечение к процессу банковской системы, создание возможностей для эффективной поддержки системы государством, формирование ликвидного вторичного рынка ипотечного кредитования, а также стимулирование развития рынка ценных бумаг.
В настоящее время проводятся исследования по применению альтернативных моделей. Я думаю, что основной задачей в этой области является применение модели, которая послужит интересам населения и улучшению ипотечной системы.
- Достаточно ли средств, выделенных из государственного бюджета на 2013 год на ипотечное кредитование, для удовлетворения существующих потребностей?
- Международная практика показывает, что такие организации как АИФ всегда финансово поддерживаются государством. Финансовая поддержка необходима для обеспечения стабильности системы. Она может быть в виде отчислений из государственного бюджета, государственных гарантий, налоговых льгот и так далее. Именно в этом контексте с 2005 года из государственного бюджета выделяются средства для финансирования ипотечных кредитов Азербайджанского ипотечного фонда. В целом, в 2005-2012 году выделено более 136 млн. манатов.
В настоящее время средства государственного бюджета используются только для финансирования льготных ипотечных кредитов. Эти средства также служат капиталом фонда и расширяют его возможности финансовых заимствований. За счет заимствований осуществляется финансирование обычной ипотеки. В госбюджете на 2013 год на финансирование ипотечных кредитов выделено 40 млн. манатов.
Эти средства позволят нам удовлетворить значительную часть спроса на льготные ипотечные кредиты. Ежегодный спрос на обычные ипотечные кредиты больше в несколько раз. Конечно, спрос на ипотечные кредиты невозможно удовлетворить только за счет средств государственного бюджета. В этом отношении мы считаем, что надо пересмотреть альтернативные ипотечные программы.
- Вы отметили, что с 2009 года обычные ипотечные кредиты выделяются только за счет привлекаемых средств. В какой форме в настоящее время фондом привлекаются средства, и какие проблемы существуют в данной сфере?
- Привлечение свободных средств с 2009 года фонд осуществляет посредством эмиссии обеспеченных облигаций. В результате в 2009-2012 годы на внутреннем финансовом рынке было привлечено 240 млн. манатов. Средний срок по облигациям фонда составляет 7-10 лет, процентная ставка - 3% годовых. В качестве основных инвесторов выступают банки, страховые компании и другие финансовые институты.
Ипотечная система требует наличие развитого рынка ценных бумаг. В странах с таким рынком привлечение свободных средств осуществляется посредством обеспеченных и других облигаций. Привлеченные средства направляются на выдачу новых ипотечных кредитов. Естественно, до начала привлечения средств были проведены соответствующие исследования. Надо отметить, что привлечение средств посредством обеспеченных ипотечных облигаций оправдало себя и во время мирового финансового кризиса.
Преимущество этих облигаций, как видно из названия, заключается в их обеспеченности. Такого типа облигации обычно обеспечиваются ипотечным кредитным портфелем эмитента и являются очень выгодными и привлекательными с точки зрения защиты прав инвесторов, сокращения рисков эмитента в случаях дефолта. В настоящее время облигации, эмитированные АИФ, обеспечены кредитным портфелем банков, в результате достаточно серьезных требований и стандартов фонда сформирован очень здоровый и высококачественный кредитный портфель.
Все эти факторы еще больше повышают интерес к облигациям фонда на внутреннем рынке. Мы считаем, что на внутреннем рынке существуют потенциальные инвесторы и свободные средства, которые будут использованы фондом в будущем. Естественно, в данной сфере существуют и проблемы.
Меры, которые будут проведены для расширения круга институциональных инвесторов, развития рынка капитала и рынка ценных бумаг страны, создания доверия у иностранных инвесторов к рынку ценных бумаг Азербайджана, совершенствования соответствующего законодательства с целью более надежной защиты интересов эмитентов и инвесторов, наряду с расширением возможностей заимствований фонда, могут ускорить и решение существующих проблем.
- Один из интересующих население и актуальных вопросов по ипотечному кредитованию связан со смягчением условий ипотечного кредитования, снижением процентных ставок, сокращением суммы предварительного взноса. Какие изменения ожидаются в данной сфере?
- Нынешние условия ипотечного кредитования в стране тоже очень выгодны. Надо отметить, что приемлемы условия не только по льготным кредитам, но даже и по обычным ипотечным кредитам, они носят полностью социальный характер. Если сравнить с другими странами СНГ, то самые приемлемые условия в данной сфере именно в Азербайджане. Так, в настоящее время в России ипотечные кредиты выдаются в лучшем случае по ставке 10%, в Казахстане - 13-14%, а в Украине - 15-16% годовых. Условия льготных ипотечных кредитов в этих странах намного жестче, чем в Азербайджане как с точки зрения срока, процентов, так и предварительного взноса. Даже в США и других странах Европы, имеющих большую историю ипотечного кредитования, развитый финансовый рынок и рынок капитала, процентные ставки по ипотечным кредитам варьируются в пределах 4-5%.
Несмотря на достаточную выгодность ипотечного кредитования в Азербайджане, вопрос улучшения жизненных условий населения постоянно находится в центре внимания государства. С целью еще большего расширения возможностей выхода населения к ипотечным кредитам и усиления их эффективности изучаются возможности постоянного усовершенствования системы, и соответствующие поручения нашли свое отражение в Госпрограмме "Молодежь Азербайджана в 2011-2015 годах".
В частности разработаны и представлены в Кабмин согласованные с соответствующими структурами новые предложения. В предложениях нашли свое отражение такие вопросы как расширение круга имеющих право на льготные ипотечные кредиты военнослужащих, молодежи и молодых семей, повышение максимальной суммы обычных и льготных кредитов, автоматизация операций, привлечение долгосрочных финансовых ресурсов в сферу ипотечного кредитования, а также подготовка госпрограммы с целью обеспечения комплексного развития жилищно-строительного сектора и системы ипотечного кредитования.
Одним из предлагаемых новшеств является создание механизма гарантии по ипотечным кредитам. Применение данного механизма, наряду со страхованием риска кредиторов, создает условия для получения молодыми ипотечных кредитов с более низким предварительным взносом, расширяет возможности их выхода к ипотеке. Надеемся, что принятие представленных предложений создаст основу для перехода системы ипотечного кредитования на очередной этап развития.
- Что Вы можете сказать о планах и перспективах развития фонда на очередные годы?
- Сама по себе система ипотечного кредитования тесно связана как с финансово-банковским, так и с жилищно-строительным сектором. Поэтому было бы неправильно смотреть на развитие данной системы отдельно от других секторов. За счет ипотечного кредитования создаются условия для удовлетворения потребностей населения в жилье, активизации рынка жилья, что в свою очередь приводит к поддержке экономической активности в строительном и связанных с ним секторах, открытию новых рабочих мест и поддержке занятости.
На практике ипотечное кредитование выступает как надежный финансовый инструмент для размещения финансовых ресурсов пенсионных фондов, страховых компаний, также дает толчок развитию рынка обеспеченных ценных бумаг. Именно с этой точки зрения с целью обеспечения комплексного развития жилищно-строительного сектора и системы ипотечного кредитования предлагается принятие госпрограммы. В программе предусматриваются меры по усовершенствованию законодательства, развитию ипотечной инфраструктуры, привлечению финансовых ресурсов в ипотечное кредитование, стимуляции жилищно-строительного сектора, широкому применению технологий, усилению профессиональной подготовки и просвещению населения. Конечно, это планы на будущее.
Касаясь текущих планов, фондом в 2013 году прогнозируется выделение ипотечных кредитов, как льготных, так и обычных, на 100 млн. манатов. Еще одно новшество, которое будет применено в 2013 году, связано со сдачей в эксплуатацию электронной ипотечной системы. Система будет введена в эксплуатацию в первые месяцы будущего года. Внедрение системы послужит обеспечению очередности в рассмотрении обращений граждан, еще большему повышению прозрачности процессов, значительному сокращению срока регистрации кредитов и операционных расходов, управлению финансовыми рисками со стороны уполномоченных банков и фонда, упрощению ипотечного кредитования в целом.
В будущем АИФ предусматривает подготовку новых ипотечных продуктов. А это в свою очередь делает необходимым привлечение более крупных финансовых средств и еще большее повышение активов АИФ. В связи с этим основной целью является институциональное развитие фонда, усовершенствование управления рисками, организация работы для анализа финансовых рынков, создание возможностей выхода на международные финансовые рынки.
Конечно, планов много. Считаю, что самая важная задача должна быть связана с реализацией этих планов и осуществляемые в настоящее время в различных сферах экономики реформы создают условия для этого. Надеюсь, что дальнейшее развитие системы ипотечного кредитования даст толчок решению таких социальных вопросов как удовлетворение спроса на жилье и улучшение условий жизни населения.

http://ru.apa.az/news/238333